金利が上がっているから「変動金利」は怖い？　「変動金利」を使うなら、オトクな金利差で「貯蓄」して防衛！

皆様こんにちは。

首都圏一都三県（東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県）の不動産取引について、必ず「仲介手数料が無料」または「仲介手数料が割引」になることで注目の、不動産流通システムREDSエージェント、【宅建士】【宅建マイスター】の堀　茂勝（ほり しげかつ）です。

今回は、巷で若干気になりつつある「金利上昇の不安」に関連して、「変動金利を使うなら、オトクな金利差で貯蓄して防衛！」というテーマで解説します。

「変動金利」「固定金利」に関しましては以下のブログをご覧ください。おそらく「ファイナンシャルプランナー」を名乗っている方でも、ここまでの分析での比較をしている方は、なかなか少ないと思われます！

連載1：「金利が急上昇するかも？　変動より固定がいい？」2022年8月31日公開
連載2：「今後金利は急上昇する？　「固定金利」がいいの？「変動」は怖いの？」2022年9月12日公開
連載3：「固定金利と変動金利、トントンになる状況を知れば怖くない？」2022年9月28日公開
連載4：「住宅ローン金利上昇？『急上昇バブル』の再現で・・・」2022年10月5日公開

日経新聞で特集「マネーのまなび　住宅ローン、変動型の備え」

2023年10月7日の日経新聞朝刊で、「マネーのまなび　住宅ローン、変動型の備え」という記事がまるまる1面全体を使って掲載されていました。かいつまんでいうと「変動型と固定型の金利差が拡大しているので、ますます変動金利が人気。だが、金利が上昇しても家計が対応できるように、検証して準備しておくことが必要」といったお話です。

この記事はこちらでも読めます。
2023年10月7日　日経新聞朝刊「住宅ローン、変動型の備え　繰り上げ返済の資金を確保」

この記事の中に、「『変動型は低金利で毎月の返済が少ないぶん、運用などで余裕資金を増やすべきだ』とMFSの塩沢崇取締役は話す」という記述がありました。

とうとう、住宅ローンの変動金利は0.3％、0.2％を切る時代。カツカツで支払うのは危険！

最近びっくりしたのは、ある金融機関のネット系住宅ローン。弊社REDSが光栄にも「提携不動産会社」に選ばれたのですが、お客様がご自身でその金融機関のホームページから審査依頼するよりも、より安い金利が適用できるようになり、審査が通りさえすれば誰でも、たとえば2023年10月は「0.296％」の金利が使えるのです。

さらに、新居の電気の契約や、スマホの契約もセットで契約すると、さらに最大0.1％が差し引かれて、0.196％の金利が使えてしまうのです。

これに加えて「がん100％保障団信」なども、上乗せ金利なしでつけることができる！

このように、超低金利で住宅ローンが借りられる時代。でも、漠然と不安が残るのは、「金利が上がったらどうしよう！」ということではないでしょうか。

そのとおりですね。この低金利につられて、自分が月々払えるギリギリの月々返済額を目いっぱい使って、借りられるだけ借りてしまうと、ほんのちょっと金利が上がるだけで、返済がままならなくなる危険性があります。

先ほどの日経新聞の記事の中にも「ファイナンシャルプランナー（FP）の平井美穂氏は、『適用金利が2％程度上昇するケースまで想定しておきたい』と助言する。バブル経済後の変動型の適用金利をみると、年2％台半ばの水準だった時期もあるからだ」との記載がありました。

続いて記載されている事例を簡単にまとめます。

「4,000万円を35年、変動金利0.5％で借りて返済は月約10.4万円。5年後に0.5％上昇すると、月の返済額は11.2万円になる。1％なら12万円、1.5％なら12.8万円、2％まで拡大すれば13万円と、当初の返済額に比べて2.6万円の負担増になる」

そこで、この記事では「金利上昇した際に、一定の金額を繰り上げ返済すれば、元金と利息負担が減り、毎月の返済額を金利上昇前と同じ水準にできる」とすすめています。

この記事で、公認会計士で住宅ローンのコンサルティングも手掛ける中村岳広氏は、「危機感を持って、毎月の収支を見直し、貯蓄などで資金を確保したい」と、話しています。

そのとおり。わたくしも同感です。

先ほどの「0.196％」の変動金利に対して、たとえばある金融機関の35年間固定の金利は「1.76%」だったりします。

・4,000万円　35年　固定金利1.76％で借りて返済は月12.8万円
・4,000万円　35年　変動金利0.196％で借りて返済は月9.9万円

月々の返済額の差は約2.9万円ですからこれを積み立てると、元金だけで年間34.9万円。10年で約350万円！　35年間では約1,220万円にもなります！！

元金だけでこれだけ貯蓄できるのですから、つみたてNISAなどを上手に使えば、より増えているかもしれませんネ。

いざ急激な金利上昇局面になった場合には、これを繰り上げ返済に充てるつもりでいれば、何も怖くはありません。

さあ、皆様も「賢く自己防衛」してみてはいかがでしょうか。