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公開日:2023年12月12日  堤 延歳

NHKドラマ『正直不動産SP・正直不動産2』放送決定!現場監修担当が「ペアローン」を徹底解説。

【仲介手数料最大無料】不動産流通システム、REDSエージェント、宅建士・CFP・1級ファイナンシャル・プランニング技能士・公認不動産コンサルティングマスターの堤延歳(つつみ のぶとし)です。

2022年の春、話題になったNHKドラマ『正直不動産』では、全10話の現場監修はREDSエージェントの私が担当させていただきました。2024年早々には『正直不動産スペシャル・正直不動産シーズン2』も放送される予定です。

今回は2022年の『正直不動産』第3話に取り上げられた「ペアローン」を解説します。マイホーム購入の際にペアローンを組むとき、どのような点に注意をしなければならないのか、またそれぞれのメリットとデメリットを分かりやすく説明します。

ペアローン

ドラマ『正直不動産』第3話のあらすじ

NHKドラマ『正直不動産』の第3話は、高級マンションを共有名義でペアローンを組んで購入した夫婦が3年後に離婚することになり、主人公の永瀬財地にそのマンションの売却相談にきた室田夫婦の話。妻は売却に前向きですが、夫は売りたくない模様です。そのとき永瀬はどうアドバイスしたのか? また実際の不動産実務ではどう対応するのか?

ペアローンとは?

ペアローンとはひとつの物件にご夫婦それぞれが主債務者として住宅ローンを契約する借入方法で、夫が主債務者・妻が連帯保証人、妻が主債務者・夫が連帯保証人となり2本立ての契約となります。

ペアローンのメリット

ペアローンのメリットは主に3つあります。

●メリット1:夫婦2人分の収入でローンを組むため、借入金額の枠を大幅に増やすことができ、単独名義では買うことのできなかった、物件金額がより高くグレードの高い不動産を購入することができる。

●メリット2:夫婦2人とも、住宅ローン控除を適用することが可能となる。

●メリット3:2本立てのローンとなるため、さまざまな返済プランを考えることができる。返済比率の大きい夫の住宅ローンを長期固定プランで組み、返済比率の小さい妻の住宅ローンを変動金利で組み、繰り上げ返済などを活用して、短期間で返済するといった方法も可能。

ペアローンのデメリット

ペアローンの主なデメリットも3つ挙げます。

●デメリット1:夫(もしくは妻)の退職による返済リスクや妻の出産などで世帯収入が減るリスク。

●デメリット2:離婚時の返済リスク。離婚時は通常売却が一般的だが、お互いの合意がないと不動産売却はできない。売却金額が住宅ローン残債を下回る場合は、ある程度の手持ち資金を投入しないと売却も不可能となる。

●デメリット3:ペアローンの場合は、夫が死亡して団信が適用されても妻の債務は原則そのまま残ることになるので、妻はそのまま自分の住宅ローンを払い続けることになる。

返済リスクに備えた対策について

上記のようなペアローンの返済リスクにはどのように備えればいいのでしょうか。対策を3点、考えてみました。

●団体信用生命保険を夫婦連生団信(金利加算あり)に加入することで、夫もしくは妻が死亡した場合でもすべての債務がゼロになる。フラット35の夫婦連生団信(デュエット)は連帯債務者である夫婦2人で加入。夫婦のどちらかが死亡または所定の高度障害状態になった場合は、住宅の持分や返済額にかかわらず、残りの住宅ローンが全額弁済され、ローンの返済義務は残らないという仕組み。

●相手が万が一のときのことを考えて保険の見直しをする。特にけがや病気で働けなくなったときのリスクを考えて、就業不能保険などを手厚くする。

●離婚が成立したとしても、売却せずに家だけはそのままにしておくという選択肢(賃貸)もある。

離婚とマンション

最後に

住宅購入は大きな買い物。買えるということと支払えるということは全く別のことです。20年後、30年後のライフプランを考えて、住宅ローンだけのために将来の生活が制限制約されるようなライププランを組まないことが大事といえるでしょう。

YouTubeにも不動産購入で押さえておきたいポイントとして【ペアローン】の解説動画をUPしておりますので、ご興味がある方はぜひこちらの動画もご視聴してみて下さい!

 

記事を執筆したエージェント

堤 延歳

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宅建士・リフォームスタイリスト

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※2026年04月12日現在 本社・首都圏営業所の数値

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    1 か月前

    不動産の売却と購入を両方お願い致しました。
    ご担当の小室様には依頼当時は先行して購入したりできることなどすら知らない知識レベルですが、丁寧に売り先行、買い先行なども教えて頂き依頼主の状況に応じて臨機応変に対応頂きました。
    結果売却も購入も予想通りに進み非常に満足です。サイトでは仲介手数料無料やなどの魅力が入口で気になる方は多いと思いますが、依頼した後のサポートが丁寧で迅速で非常に頼りになる会社様だと思います。
    知識がない方でも依頼主に寄り添った対応でアドバイス頂けますので、悩まれる方は是非ご相談頂くことをおすすめします。
    私もまたお世話になる機会がありましたらご依頼させて頂きます。
    本当にありがとうございました。

    1 か月前

    ご担当の堀さんに大変お世話になり、このたび無事に住宅を購入することができました。

    当初は、仲介手数料が比較的低額であることを知り、「知名度の高い最大手仲介会社と比べれば、サービス内容が多少見劣りするのもやむを得ないだろう」と考えたうえで問い合わせましたが、実際には、これ以上望みようのない素晴らしいサポートを頂きました。

    内覧については、何度もお時間をいただくのが心苦しく感じておりましたが、堀さんから「納得したうえで購入された方が良いから」と何度も内覧を勧めていただき、その都度丁寧にお付き合い頂きました。疑問点にも一つひとつ真摯にお答えいただき、安心して検討を重ねることができました。

    また、売主側から提示された資料や条件についても、細部まで目を通したうえで注意すべき点を的確にご指摘くださり、大変心強く感じました。最終的には、「堀さんが買って良いと言っている物件であれば問題無い」という考え方に至りました。

    検討していた物件が金融機関の融資を受けにくいことが判明した際には、複数の銀行へお問い合わせいただき、最終的には融資可能な金融機関を見つけてくださり、担当者の方との調整まで行っていただきました。

    加えて、私どもが40年以上前の施工時の情報について関心を持ち問い合わせた際には、施工を担当したゼネコンにまで問い合わせて確認を取って頂き、懸念点を解消してくださいました。

    振り返りますと、どの場面を取っても、堀さんがご担当でなければ、途中で購入を諦めていたのではないかと思います。

    このように書くと、堀さんが検討者が購入するように仕向けるやり手営業マンという風にも読めるかも知れませんが、実際にはこちらが検討を棚上げしていた時期には検討を促されるようなことは全く無く、こちらがサポートを必要とする時だけ必要なサポート頂いたように思います。ですので大変納得感を持って住宅を購入することができました。

    不動産の購入を検討されている方には強くお勧めしたいと思います。また私自身、引き続き不動産の売買を検討することがあれば、ぜひまた堀さんのお世話になれればと考えています。

    4 か月前

    自宅(中古戸建て)の売却でお世話になりました。

    まず何よりも、営業(小室様)の方に、超丁寧&超迅速&超親身なご対応を頂き、★5では足りないです!!

    当方、介護や仕事や新居(二世帯住宅)の建築対応や仮住まいへの引越しで日々バタバタしてしまい、必要な物を紛失してしまったり、諸対応が遅くなってしまったり、、、と、色々ご迷惑をお掛けしてしまいましたが、都度、豊富な専門知識で臨機応変に気持ちの良いご対応を頂き、本当に心強かったです。感謝しかありません。

    隅々まで行き届いたサービスにも関わらず、仲介手数料は他社様の半額以下という、申し訳なくなるほどありがたい内容でした。

    また、買主様も先方の仲介業者様も素晴らしい方々で、非常に恵まれたお取引ができました。

    こだわりを詰め込んだ思い入れのある注文自宅でしが、まさにそのこだわりを気に入って頂けた買主様に引き合わせて頂き、ご購入頂く事ができ、大変嬉しく思っております。

    また何かありましたら、絶対REDS様にお願いしますし、お友達に不動産取引を検討している人がいたら、全力で勧めようと思います!

    もういくら御礼を言っても足りないです!
    本当に本当にありがとうございました!!

    4 か月前

    担当して頂いた 菅原さん には約1年程お世話になりました。

    不動産のことはもちろん、法律の事などとても知識が豊富な方で色々な事を教わり勉強になりました。些細な質問にも的確でわかりやすくお返事を下さるとても親切な方でした。家探しに疲弊していた時も、とくに営業電話などもなく私達のペースに合わせて頂き本当に助かりました。都内・神奈川県と私達夫婦のわがままにも付き合って頂き、ありがとうございました。

    決済も無事に終わり、念願のマイホームを購入する事ができました。

    とても信頼のできる不動産屋さんです!
    また機会があれば、宜しくお願い致します。

    2 か月前

    中古マンションの購入を検討し始めて約1年、10軒ほどの内見に根気強く同行してくださった担当の山崎さんには、本当にお世話になりました。
    契約を急かされるようなことは一切なく、漠然としていた条件も山崎さんに相談を重ねるうちに、自分たちの中で明確にまとまっていきました。おかげさまで、心から納得して大きな決断ができました。
    巧みな営業トークというよりも、知りたいことに対してメリット・デメリットを隠さず正直に答えてくださる姿勢に、深い信頼を寄せることができました。レスポンスの速さも抜群で、こちらが「ちゃんと休めているかな?」と心配になってしまうほど(笑)。素敵なご縁をいただき、心から感謝しています。