住宅ローンとほぼセットの「団体信用生命保険（団信）」、メリットと注意点を解説

皆様こんにちは。不動産売買の仲介手数料が【無料・割引】のREDSエージェント、宅建士の小野田です。

本日は家を買うために住宅ローンを利用するときに、ほぼセットとなる「団体信用生命保険（団信）」についてご説明させていただきます。

（写真はイメージです）

「団体信用生命保険（団信）」の仕組みについて

「団体信用生命保険（団信）」という単語は、日常生活ではあまり使う機会もないので、聞き慣れない言葉かと思います。

「団体信用生命保険（団信）」とは主に住宅ローンを利用する際に加入する生命保険で、住宅ローンの契約者が万一、死亡または高度障害状態などになった場合に、残りの住宅ローンの返済を肩代わりしてくれる保険です。

保険契約者は金融機関、被保険者は住宅ローン契約者となり、住宅ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、保険会社から金融機関に保険金が支払われ、住宅ローンの残高がゼロになるという仕組みです。

「団信」に加入することで、住宅ローン契約者は住宅購入後に死亡または高度障害状態などの万が一のことがあっても、家族が住宅ローンの返済負担を免れ、住居を守ることができます。

他方で金融機関側としては、「団信」に加入してもらっていれば、貸し倒れのリスクをカバーすることができます。このため、多くの金融機関では、住宅ローンの借入条件として、「団信」に加入することが求められます。

違う言い方をすると、多くの金融機関では「団信」に加入できないと住宅ローンの借入ができません。「団信」の審査は住宅ローンに紐づいている各生命保険会社が独自に審査をしているため、健康状態によっては団信に加入できず、事前審査は通っていても、住宅ローンの本審査に落ちてしまうこともあります。

「団信」の保険料は、金融機関が負担するのが一般的ですが、住宅ローンの金利に保険料相当額が上乗せされているため、間接的に契約者が保険料を負担している形となります。

「団体信用生命保険（団信）」の保障範囲

「団信」の保障範囲は金融機関や加入するプランによって異なりますが、一般的な「団信」では、住宅ローンの契約者が死亡または所定の高度障害状態に当てはまった場合に保険金が支払われます。

高度障害状態とは、生命保険会社が指定する以下のような状態を指します。

1. 両眼の視力を全く永久に失ったもの
2. 言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの
3. 中枢神経系または精神に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
4. 胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
5. 両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
6. 両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
7. 1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
8. 1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの

「団体信用生命保険（団信）」に加入するメリット

住宅ローンの契約者が「団体信用生命保険（団信）」に加入することで得られる主なメリットは以下の3つです。

1．家族の経済的負担の軽減：契約者が万が一、死亡または高度障害の状態になった場合でも、団信によって住宅ローンが全額返済されます。これにより、残された家族が住宅ローン返済の負担を背負うことなく、自宅に住み続けることが可能になります。

2．安心感の向上：上記とも内容が重複しますが、将来、予期せぬ事態が発生しても、自宅を失うリスクを軽減できるため、契約者および家族に心理的な安心感を提供します。

3．幅広い保障オプション：一般団信での基本的な保障に加え、三大疾病（がん、心疾患、脳血管疾患）や介護状態に対応する特約を追加することで、より多くのリスクに備えることができます。

「団体信用生命保険（団信）」に加入する際の注意点

「団体信用生命保険（団信）」には多くのメリットがある一方で、加入に際しては、いくつかの注意点があります。以下に4つのポイントを紹介します。

1．健康状態による加入制限：「団信」の加入には健康状態の審査があり、持病や過去の病歴によっては加入を断られることがあります。「一般団信」に加入できない場合には、金利は上乗せされることになりますが、「ワイド団信」に加入するという方法があります。「ワイド団信」も加入ができない場合には、「団信」加入が条件となっていない住宅ローンでの借入に限定されてしまいます（「フラット35」など）。

2．年齢による加入制限：「団信」の加入に年齢制限がある場合もあります。

3．保障内容の限界：保険会社により異なりますが、「一般団信」での保障は死亡や高度障害のみを対象とし、それ以外のリスク（失業や高度障害に該当しない疾病）はカバーされていない場合が多くあります。特約を追加することで対応できますが、特約を追加する場合、住宅ローンの金利に保険料が上乗せされることになるため、住宅ローンの返済額が増えることになります。

4．住宅ローンと一体化しているため選択肢の自由度が低い：「団信」は住宅ローンに紐づけられているため、ローンを借りる金融機関によって選べる保険内容が限定されます。一般的な生命保険の商品と比べると、オプションを選択する自由度は低くなります。もし「団信」でカバーされていない部分のリスクをカバーしたい場合には、別途で生命保険をかける必要が出てきます。

まとめ

「団体信用生命保険（団信）」は、住宅購入時のリスクヘッジとして非常に有益な選択肢です。特に将来の安心を確保する上で重要な役割を果たします。

上記のとおり、住宅ローンと「団信」は密接に結びついていますので、住宅ローンの借入に際しては「金利」だけでなく、「団信」の契約内容や説明もよく確認することが重要ですので、ご注意ください。

では、また。
（次回も「団信」について書かせていただく予定です）

最後に

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