住宅ローン利用で加入する団体信用生命保険。加入条件やメリット、注意点を解説

こんにちは、【REDS】不動産流通システムのエージェント、宅建士の山﨑 一（やまざき はじめ）です。

今回は住宅ローンの団体信用生命保険についてお話しします。

当社【REDS】不動産流通システムでは、住宅ローンで提携している銀行がたくさんありますので、お客様にあった銀行の提案が可能です。また、経験豊富な宅建士がさまざまなケースの不動産取引に対応しており、不動産取引時にかかる仲介手数料が必ず「割引」～最大「無料」となります。

お住まいのご購入をご検討の場合は、ぜひお気軽にお問い合わせください。

（写真はイメージです）

団体信用生命保険（団信）とは

団体信用生命保険（団信）とは、住宅ローンを借りた人が返済途中に死亡または高度障害となった場合に、保険金によってローンの残債が完済される生命保険の一種です。

住宅ローンを契約する際、多くの金融機関ではこの団信への加入を義務付けており、借入者が万一の事態に陥っても、遺された家族にローン返済の負担が及ばないようにする仕組みを提供しています。

団信の仕組み

団信は、住宅ローンの借入契約に付随する形で、金融機関が保険会社と提携して提供します。借入者が死亡または高度障害状態（通常、身体障害者1級・2級に相当）になった場合、保険金が金融機関に直接支払われ、それによってローンが一括返済されます。

その結果、残された家族は住宅をそのまま所有し続けることができ、ローン返済の義務もなくなります。

保険料と負担

団信の保険料は、一般的には住宅ローンの金利に含まれており、追加で保険料を支払う必要はないケースが多くなっています。たとえば、年利1.0%のローンの中に、団信の保険料が0.3%分含まれているといった具合です。

ただし、特約付き団信（後述）に加入する場合は、追加の金利上乗せが発生することもあります。

団信の種類

1．一般団信

基本的な団信で、「死亡」または「高度障害」の状態になったときにローンが完済されます。

2．3大疾病保障付団信

一般団信に加えて、「がん」「急性心筋梗塞」「脳卒中」のいずれかにかかった場合に保障されるものです。ただし、完済される条件には「所定の状態が○日以上続いた場合」などの要件が設けられていることがあります。金利の上乗せは通常0.2%程度です。

3．8大疾病保障付団信

3大疾病に加え、「高血圧性疾患」「糖尿病」「肝疾患」「慢性膵炎」「慢性腎疾患」が保障対象に含まれます。より手厚い保障となりますが、その分、金利上乗せは0.3〜0.4%程度になることが多いです。

4．就業不能保障付団信

病気やケガで働けなくなったときにも保険が適用され、一定期間のローン返済を肩代わりする仕組みです。

加入条件と告知義務

団信に加入する際には、健康状態の告知が求められます。持病や過去の病歴などがあると、保険会社によっては加入を断られることもあります。

最近では、持病のある人でも加入しやすい「ワイド団信」なども登場しており、一定の条件の下で金利を上乗せすることで加入が可能です。

もし健康上の理由で団信に加入できない場合、以下のような代替策が考えられます。

• 団信への加入義務がないフラット35などのローンを利用する
• 民間の生命保険に加入し、自身で万一に備える
• 配偶者や親族とのペアローンや収入合算を検討する

団信のメリットと注意点

メリット

• 借入者に万一のことがあっても、家族にローン負担が残らない
• 手続きが比較的簡単で、住宅ローンと一体で管理できる
• 保険料がローン金利に含まれていることが多く、支払いの負担感が少ない

注意点

• 保険の適用には「条件」があり、がん診断＝即完済とは限らない
• 保険料の金利上乗せで、総返済額が増えることもある
• 健康状態によっては加入を断られる可能性がある

団信は基本的にローン契約時に決定され、その後の変更は原則として難しいです。ただし、借り換えを行うことで、別の団信に加入し直すことは可能です。例えば、より手厚い保障内容の団信があるローン商品へ借り換えることで、保障のアップグレードが実現できます。

まとめ

団体信用生命保険は、住宅ローンを安全に返済していくうえで重要な保険制度です。万一のリスクに備えることで、自分自身だけでなく家族の生活も守ることができます。最近では保障内容も多様化しており、自分のライフスタイルや健康状態に合ったプランを選ぶことが可能です。住宅ローンを組む際は、金利や返済額だけでなく、団信の内容も十分に比較・検討することが大切です。

 

当社【REDS】不動産流通システムでは、お客様に合わせた住宅ローンのご提案をさせていただいております。

当社【REDS】不動産流通システムでは、不動産取引時にかかる仲介手数料が必ず「割引」～最大「無料」になりますので、一般的な不動産会社をご利用いただく場合に比べると取引にかかる経費を大幅に抑えることが可能です。

今回のブログの内容ではお伝えしきれない部分もあるかと思いますので、お住まいのご購入をご検討される際は、弊社のお問い合わせフォームか、下記の私の携帯電話やメールアドレスへお気軽にお問い合せください。

ご希望の条件での不動産購入が実現するようにお手伝いさせていただきますので、ぜひお気軽にお問い合わせください。

 

【REDS】不動産流通システム
山﨑 一（やまざき はじめ）
携帯：070-6465-8192
E-mail: ha.yamazaki@red-sys.jp