エージェントブログ
AGENT BLOG
最終更新日:2025年10月30日
公開日:2024年9月8日  REDS編集部

ペアローンの短所を補完するペアローン団信とは? 扱う銀行やメリットについて徹底解説

ペアローンでは、1つの物件に対して、夫婦や親子などがそれぞれの名義で住宅ローンを契約します。2人合わせれば借入可能額が高くなるため、1人では手の届かない金額の物件も検討できるようになります。さらに、住宅ローン減税を受けられる物件の場合、ペアローンであれば2人それぞれが利用できるというメリットがあります。

ただし、ペアローンにもデメリットがあります。もしも一方が安定収入を得られなくなると、パートナーが連帯債務者として返済の義務を負うことになることです。さらに、ペアローン利用者の一方がローン返済期間中に亡くなってしまった場合、団体信用生命保険(団信)で1人分のローンは完済されますが、残った配偶者名義のローン返済はその後も続くことになります。

そんなペアローン利用者の不安にこたえる形で新たに始まったサービスが「ペアローン団信」です。今回はこの「ペアローン団信」について解説します。

ペアローン

(写真はイメージです)

ペアローン団信とは

ペアローン団信は、いずれか一方が死亡したら2人分のローン返済が免除される団体信用生命保険です。ペアローン団信の目的は、死亡したときに配偶者にのしかかる経済的負担を緩和することにあります。ローンの返済がいらない住宅をパートナーに残すことができ、住宅ローンに上乗せ金利を支払うことで利用ができます。

2024年6月にPayPay銀行、7月にみずほ銀行でサービスがすでにスタートしており、りそな銀行・埼玉りそな銀行でも10月から取り扱いを始めることが発表されています。すでにサービスが始まっている2行のサービス概要は、以下のとおりです。

【PayPay銀行】
名称:PayPay銀行 ペア連生一般団信
上乗せ金利:+0.2%
年齢:満65歳未満
特徴:死亡・高度障害・余命6カ月で2人とも返済免除

【みずほ銀行】
名称:みずほ銀行 ペアローン団信
上乗せ金利:+0.2%
年齢:満71歳未満
特徴:死亡・高度障害で2人とも返済免除

両行とも一般団信とがん保障付きがあります。2行のがん保障付きの商品の概要は以下の通りです。

【PayPay銀行】
名称:PayPay銀行 ペア連生がん100%保障団信
上乗せ金利:+0.4%
年齢:満51歳未満
特徴:・死亡・高度障害・余命6カ月で2人とも返済免除
   ・がん診断で2人ともローン残高の100%保障
   ・本人分のがん診断一時金 など

【みずほ銀行】
名称:みずほ銀行 ペアローン団信(がん団信のペア)
上乗せ金利:+0.2%
年齢:満51歳未満
特徴:・死亡・高度障害・余命6カ月で2人とも返済免除
   ・がん診断で2人ともローン残高の100%保障

※商品の詳細は各銀行のホームページ等でご確認ください。

「ペアローン団信」最大の注意点

経済的にメリットの多そうなペアローン団信ですが、見逃せない注意点があります。

ペアローン団信では契約者が死亡すると配偶者のローンも免除になりますが、配偶者が免除されたローン分については一時所得として扱われ、所得税の対象となってしまいます。この点について説明させていただきます。

団体信用生命保険は、そもそも生命保険です。生命保険金がローンの返済に充てられることで、以後のローン返済が免除される仕組みとなっています。生命保険金は、遺族の生活保障というその性質から、そもそも非課税扱いのため、契約者が死亡し本人分のローンが団信で免除されても税金はかからない仕組みとなっています。

では、ペアローン団信における配偶者のローン免除はどうかというと、生存者が自分のためにかけた保険で利益を得ることからこの理屈に当てはまりません。そのため、配偶者が免除されたローン分については、一時所得として扱われ、所得税の対象となります。

ペアローン契約済みの人は借り換えをするべきか?

すでに他の金融機関でペアローンを契約している人が、このペアローン団信を付けるためにローンの借り換えをするべきなのかというと、そんなことはありません。

別の金融機関へのローンの借り換えを行う場合、登記費用や銀行事務手数料、保証料などが再び必要になります。2人分のローンの借り換えにこうした手数料を支払うことを考えると、収入保障保険で保障を上乗せする方がコストを抑えられます。

では、これからマイホームの購入を検討している人はどうでしょうか。住宅購入を考えるうえで一番大切なことは、自分たちにとってのライフプランです。今後、共働きを続けて2人でローンを返済するのか、働き方を変える可能性はあるのかなど、まずは2人のキャリアプランやマネープランなどから、住みたいエリアや購入価格を考えるべきです。その予算感から物件候補を選び、条件のいいローンを選択していくという順番になります。

まとめ

ペアローン団信はあくまでもローンのおまけです。ペアローンには、死亡時以外にも離婚や収入減少のリスクもあります。

それでもペアローンを選択したい人は、多くの銀行の中から金利や条件を比較してローンを選び、そこにペアローン団信という選択肢があれば利用するという順番がいいでしょう。

ペアローン団信という選択肢がなければ、収入保障保険などの生命保険を使って、配偶者分のローン返済に備える方法があることも覚えておきましょう。

 

この記事を監修した
エージェントプロフィール

川口 吉彦(宅建士・リフォームスタイリスト)

どんな小さな事でも何なりとお申し付けください。

REDSではすべてのお客様に、
Googleクチコミの投稿を
お願いしています。

※2026年04月26日現在 本社・首都圏営業所の数値

※2026年04月26日現在 本社・首都圏営業所の数値

  • 平均評価
    5.0
  • 投稿数
    230

    1 か月前

    不動産の売却と購入を両方お願い致しました。
    ご担当の小室様には依頼当時は先行して購入したりできることなどすら知らない知識レベルですが、丁寧に売り先行、買い先行なども教えて頂き依頼主の状況に応じて臨機応変に対応頂きました。
    結果売却も購入も予想通りに進み非常に満足です。サイトでは仲介手数料無料やなどの魅力が入口で気になる方は多いと思いますが、依頼した後のサポートが丁寧で迅速で非常に頼りになる会社様だと思います。
    知識がない方でも依頼主に寄り添った対応でアドバイス頂けますので、悩まれる方は是非ご相談頂くことをおすすめします。
    私もまたお世話になる機会がありましたらご依頼させて頂きます。
    本当にありがとうございました。

    1 か月前

    ご担当の堀さんに大変お世話になり、このたび無事に住宅を購入することができました。

    当初は、仲介手数料が比較的低額であることを知り、「知名度の高い最大手仲介会社と比べれば、サービス内容が多少見劣りするのもやむを得ないだろう」と考えたうえで問い合わせましたが、実際には、これ以上望みようのない素晴らしいサポートを頂きました。

    内覧については、何度もお時間をいただくのが心苦しく感じておりましたが、堀さんから「納得したうえで購入された方が良いから」と何度も内覧を勧めていただき、その都度丁寧にお付き合い頂きました。疑問点にも一つひとつ真摯にお答えいただき、安心して検討を重ねることができました。

    また、売主側から提示された資料や条件についても、細部まで目を通したうえで注意すべき点を的確にご指摘くださり、大変心強く感じました。最終的には、「堀さんが買って良いと言っている物件であれば問題無い」という考え方に至りました。

    検討していた物件が金融機関の融資を受けにくいことが判明した際には、複数の銀行へお問い合わせいただき、最終的には融資可能な金融機関を見つけてくださり、担当者の方との調整まで行っていただきました。

    加えて、私どもが40年以上前の施工時の情報について関心を持ち問い合わせた際には、施工を担当したゼネコンにまで問い合わせて確認を取って頂き、懸念点を解消してくださいました。

    振り返りますと、どの場面を取っても、堀さんがご担当でなければ、途中で購入を諦めていたのではないかと思います。

    このように書くと、堀さんが検討者が購入するように仕向けるやり手営業マンという風にも読めるかも知れませんが、実際にはこちらが検討を棚上げしていた時期には検討を促されるようなことは全く無く、こちらがサポートを必要とする時だけ必要なサポート頂いたように思います。ですので大変納得感を持って住宅を購入することができました。

    不動産の購入を検討されている方には強くお勧めしたいと思います。また私自身、引き続き不動産の売買を検討することがあれば、ぜひまた堀さんのお世話になれればと考えています。

    5 か月前

    自宅(中古戸建て)の売却でお世話になりました。

    まず何よりも、営業(小室様)の方に、超丁寧&超迅速&超親身なご対応を頂き、★5では足りないです!!

    当方、介護や仕事や新居(二世帯住宅)の建築対応や仮住まいへの引越しで日々バタバタしてしまい、必要な物を紛失してしまったり、諸対応が遅くなってしまったり、、、と、色々ご迷惑をお掛けしてしまいましたが、都度、豊富な専門知識で臨機応変に気持ちの良いご対応を頂き、本当に心強かったです。感謝しかありません。

    隅々まで行き届いたサービスにも関わらず、仲介手数料は他社様の半額以下という、申し訳なくなるほどありがたい内容でした。

    また、買主様も先方の仲介業者様も素晴らしい方々で、非常に恵まれたお取引ができました。

    こだわりを詰め込んだ思い入れのある注文自宅でしが、まさにそのこだわりを気に入って頂けた買主様に引き合わせて頂き、ご購入頂く事ができ、大変嬉しく思っております。

    また何かありましたら、絶対REDS様にお願いしますし、お友達に不動産取引を検討している人がいたら、全力で勧めようと思います!

    もういくら御礼を言っても足りないです!
    本当に本当にありがとうございました!!

    4 か月前

    担当して頂いた 菅原さん には約1年程お世話になりました。

    不動産のことはもちろん、法律の事などとても知識が豊富な方で色々な事を教わり勉強になりました。些細な質問にも的確でわかりやすくお返事を下さるとても親切な方でした。家探しに疲弊していた時も、とくに営業電話などもなく私達のペースに合わせて頂き本当に助かりました。都内・神奈川県と私達夫婦のわがままにも付き合って頂き、ありがとうございました。

    決済も無事に終わり、念願のマイホームを購入する事ができました。

    とても信頼のできる不動産屋さんです!
    また機会があれば、宜しくお願い致します。

    3 か月前

    中古マンションの購入を検討し始めて約1年、10軒ほどの内見に根気強く同行してくださった担当の山崎さんには、本当にお世話になりました。
    契約を急かされるようなことは一切なく、漠然としていた条件も山崎さんに相談を重ねるうちに、自分たちの中で明確にまとまっていきました。おかげさまで、心から納得して大きな決断ができました。
    巧みな営業トークというよりも、知りたいことに対してメリット・デメリットを隠さず正直に答えてくださる姿勢に、深い信頼を寄せることができました。レスポンスの速さも抜群で、こちらが「ちゃんと休めているかな?」と心配になってしまうほど(笑)。素敵なご縁をいただき、心から感謝しています。