エージェントブログ
AGENT BLOG
最終更新日:2025年4月23日
公開日:2024年7月14日  REDS編集部

住宅ローンを組む際の関門、団体信用生命保険(団信)の審査をクリアするための方法

今回は住宅ローンで見落としがちなことについて記載したいと思います。物件を購入するにあたり、住宅ローンを組むお客様が9割。住宅ローンの事前審査を行い、承認されなければ、契約に至れません。

ここで、落とし穴が。それは団信(団体信用生命保険)です。

団信

住宅ローンと団体信用生命保険(団信)

住宅ローンと団体信用生命保険の関係を解説します。

  1. 団体信用生命保険の加入:住宅ローンを組む際、借り手(住宅購入者)が死亡した場合に備えて、金融機関が団体信用生命保険に加入することがあります。これにより、借り手が死亡した場合に保険金が支払われ、残された住宅ローンの残債をカバーすることができます。
  2. 保険料の負担:一部の金融機関では金利や融資条件に団体信用生命保険の加入を義務付けている場合があります。これにより、金融機関がリスクを抑えつつ、借り手に対する信用審査を緩和することができます。
  3. 保険内容:一般的に、団体信用生命保険は死亡による保険金支払いを主な内容としています。借り手が死亡した場合、その保険金が残された住宅ローンの返済に充てられ、家族や相続人の経済的負担を軽減します。
  4. 金融機関の規定:団体信用生命保険の加入が必須となるかどうかは、金融機関によって異なります。一部の金融機関では、借入者の年齢や借入額に応じて、団体信用生命保険の加入を推奨または義務付けています。

このように、住宅ローンと団体信用生命保険は、借り手や金融機関のリスク管理や、借り手の安全保障を目的として密接に関連しています。具体的な条件や内容は、金融機関の方針や契約内容によって異なるので、借り手は契約書や説明をよく確認することが重要です。

団信の審査は事前審査が通り、物件の契約後に住宅ローンの本審査に入るとき、本申し込みとともに健康告知書を提出すると開始されます。

健康に不安のある方はどうすればいいのか

この健康告知書は契約後に行うことがほとんどですので、ご自身の健康に不安がある方は前もって契約前に不動産エージェントに相談をすることをお勧めいたします。

何度か事前審査後、この告知書によって本審査が否決になったお客様がいましたが、逃げ道があり、どうにかお引き渡しすることはできました。

逃げ道とはこのご夫婦の場合、希望された住宅ローンがペアローンだったのです。どちらかが否決になるとペアローン自体も組めません。このお客様は健康な奥様、またはご主人様のどちらか単独名義でローンの組み直しができたのです。ただ、これはまれなケースです。

他の逃げ道としては、別の保険会社に申し込んでみるのがいいでしょう。団信の審査は金融機関ではなく、提供している保険会社が行います。一度審査が通らなくても、引受保険会社を変更すると審査に通過できる可能性があります。

実際銀行によって提携している保険会社が違うので、まれに、微妙な健康状態の場合は審査に通ることもあります。

ワイド団信という方法もある

健康状態に懸念がある場合のもうひとつの方法としては、ワイド団信がおすすめです。住宅ローンが組めない病気を抱えている場合や、健康状態に不安を感じるときに活用できます。

ワイド団信は通常の団信よりも条件が緩やかで、糖尿病、高血圧などの持病があっても加入できるプランです。一般団信で通過できない条件の人はワイド団信の利用を検討してみてください。

ただし、ワイド団信は一般団信よりも金利が高くなる点に注意しましょう。金融機関によって異なりますが、通常の金利に0.2〜0.3%程度上乗せされるケースが多くなっています。

病気は体だけではない

現在は心のご病気も多く、そうした方は診断書のご用意など、早めにエージェントに相談することをお勧めいたします。

事前審査を終え、売買契約を終えた後の本審査で心のご病気が発覚すると、契約上、住宅ローンの特約で白紙撤回されることがあります。

何度も申し上げますが、体や心の病気など少しでも不安材料があれば、購入の申し込みをする前に、まずは不動産会社担当者にご相談してください。

毎回お客様が住宅ローンを申し込む前に、恐れ多いのですが、実例をご説明するとともに、必ず体や心の状況を聞くようにしています。お返事の内容によって、住宅ローンを進める銀行やプランが違ってくるからです。

フラット35なら団信なしでもOK

ご自身の健康状態が理由で団信に入れないことが最初からわかっている方や、「団信に入らなくてもよい」という方は、フラット35をご利用されるといいでしょう。

また、他の方法としては、健康状態が改善してから再度申し込む方法があります。現時点で審査に通らなくても、健康状態が改善して3年以内に指定された病気にかからなかった場合は審査に通る可能性があります。この場合、医師の診断書が必要な場合があります。

家を買うためには健康状態が重要であることがお分かりいただけましたでしょうか。会社で行った健康診断で、「要検査」と診断されても要注意です。ローンだけでなく団信の審査も通らない可能性があります。まずは自身の健康状態を改善してローン審査を進めることがおすすめです。

 

みなさまからのお問い合わせお待ちしております。

 

この記事を監修した
エージェントプロフィール

川口 吉彦(宅建士・リフォームスタイリスト)

どんな小さな事でも何なりとお申し付けください。

REDSではすべてのお客様に、
Googleクチコミの投稿を
お願いしています。

※2026年04月19日現在 本社・首都圏営業所の数値

※2026年04月19日現在 本社・首都圏営業所の数値

  • 平均評価
    5.0
  • 投稿数
    225

    1 か月前

    不動産の売却と購入を両方お願い致しました。
    ご担当の小室様には依頼当時は先行して購入したりできることなどすら知らない知識レベルですが、丁寧に売り先行、買い先行なども教えて頂き依頼主の状況に応じて臨機応変に対応頂きました。
    結果売却も購入も予想通りに進み非常に満足です。サイトでは仲介手数料無料やなどの魅力が入口で気になる方は多いと思いますが、依頼した後のサポートが丁寧で迅速で非常に頼りになる会社様だと思います。
    知識がない方でも依頼主に寄り添った対応でアドバイス頂けますので、悩まれる方は是非ご相談頂くことをおすすめします。
    私もまたお世話になる機会がありましたらご依頼させて頂きます。
    本当にありがとうございました。

    1 か月前

    ご担当の堀さんに大変お世話になり、このたび無事に住宅を購入することができました。

    当初は、仲介手数料が比較的低額であることを知り、「知名度の高い最大手仲介会社と比べれば、サービス内容が多少見劣りするのもやむを得ないだろう」と考えたうえで問い合わせましたが、実際には、これ以上望みようのない素晴らしいサポートを頂きました。

    内覧については、何度もお時間をいただくのが心苦しく感じておりましたが、堀さんから「納得したうえで購入された方が良いから」と何度も内覧を勧めていただき、その都度丁寧にお付き合い頂きました。疑問点にも一つひとつ真摯にお答えいただき、安心して検討を重ねることができました。

    また、売主側から提示された資料や条件についても、細部まで目を通したうえで注意すべき点を的確にご指摘くださり、大変心強く感じました。最終的には、「堀さんが買って良いと言っている物件であれば問題無い」という考え方に至りました。

    検討していた物件が金融機関の融資を受けにくいことが判明した際には、複数の銀行へお問い合わせいただき、最終的には融資可能な金融機関を見つけてくださり、担当者の方との調整まで行っていただきました。

    加えて、私どもが40年以上前の施工時の情報について関心を持ち問い合わせた際には、施工を担当したゼネコンにまで問い合わせて確認を取って頂き、懸念点を解消してくださいました。

    振り返りますと、どの場面を取っても、堀さんがご担当でなければ、途中で購入を諦めていたのではないかと思います。

    このように書くと、堀さんが検討者が購入するように仕向けるやり手営業マンという風にも読めるかも知れませんが、実際にはこちらが検討を棚上げしていた時期には検討を促されるようなことは全く無く、こちらがサポートを必要とする時だけ必要なサポート頂いたように思います。ですので大変納得感を持って住宅を購入することができました。

    不動産の購入を検討されている方には強くお勧めしたいと思います。また私自身、引き続き不動産の売買を検討することがあれば、ぜひまた堀さんのお世話になれればと考えています。

    5 か月前

    自宅(中古戸建て)の売却でお世話になりました。

    まず何よりも、営業(小室様)の方に、超丁寧&超迅速&超親身なご対応を頂き、★5では足りないです!!

    当方、介護や仕事や新居(二世帯住宅)の建築対応や仮住まいへの引越しで日々バタバタしてしまい、必要な物を紛失してしまったり、諸対応が遅くなってしまったり、、、と、色々ご迷惑をお掛けしてしまいましたが、都度、豊富な専門知識で臨機応変に気持ちの良いご対応を頂き、本当に心強かったです。感謝しかありません。

    隅々まで行き届いたサービスにも関わらず、仲介手数料は他社様の半額以下という、申し訳なくなるほどありがたい内容でした。

    また、買主様も先方の仲介業者様も素晴らしい方々で、非常に恵まれたお取引ができました。

    こだわりを詰め込んだ思い入れのある注文自宅でしが、まさにそのこだわりを気に入って頂けた買主様に引き合わせて頂き、ご購入頂く事ができ、大変嬉しく思っております。

    また何かありましたら、絶対REDS様にお願いしますし、お友達に不動産取引を検討している人がいたら、全力で勧めようと思います!

    もういくら御礼を言っても足りないです!
    本当に本当にありがとうございました!!

    4 か月前

    担当して頂いた 菅原さん には約1年程お世話になりました。

    不動産のことはもちろん、法律の事などとても知識が豊富な方で色々な事を教わり勉強になりました。些細な質問にも的確でわかりやすくお返事を下さるとても親切な方でした。家探しに疲弊していた時も、とくに営業電話などもなく私達のペースに合わせて頂き本当に助かりました。都内・神奈川県と私達夫婦のわがままにも付き合って頂き、ありがとうございました。

    決済も無事に終わり、念願のマイホームを購入する事ができました。

    とても信頼のできる不動産屋さんです!
    また機会があれば、宜しくお願い致します。

    3 か月前

    中古マンションの購入を検討し始めて約1年、10軒ほどの内見に根気強く同行してくださった担当の山崎さんには、本当にお世話になりました。
    契約を急かされるようなことは一切なく、漠然としていた条件も山崎さんに相談を重ねるうちに、自分たちの中で明確にまとまっていきました。おかげさまで、心から納得して大きな決断ができました。
    巧みな営業トークというよりも、知りたいことに対してメリット・デメリットを隠さず正直に答えてくださる姿勢に、深い信頼を寄せることができました。レスポンスの速さも抜群で、こちらが「ちゃんと休めているかな?」と心配になってしまうほど(笑)。素敵なご縁をいただき、心から感謝しています。