エージェントブログ

AGENT BLOG

公開日：2025年5月26日　髙坂　美和

住宅ローン、返済期間で変わるメリットとデメリット

REDSエージェント、宅建士・宅建マイスターの髙坂美和です。いつもブログをお読みいただき、ありがとうございます。

住宅ローンは、購入という大きな資産投資を行う際に必要な資金調達手段です。その返済期間は、一般的に15年、20年、35年、40年、場合によっては50年と幅広く設定されています。

返済期間の選択は、毎月の返済額、全体の支払利息、家計のキャッシュフロー、そして将来的なライフプラン全体に対して大きな影響を及ぼします。自分の現在の収入状況や今後の収入変動、予期せぬ出費への備えなどを踏まえ、返済期間を決定することが、安心したマネープランの基盤となります。

今回は住宅ローンの返済期間を長期にするか短期にするかで変わるメリットとデメリットについて解説します。

（写真はイメージです）

住宅ローンを長期にするメリットとデメリット

長期ローンは、35年、40年、さらには場合によっては50年という長い返済期間で設定されます。

長期にするメリット

長期にする最大のメリットは、毎月の返済負担が大幅に軽減される点です。返済が長期間に分散されるため、住宅購入後の日々の生活費や急な出費、子どもの教育費、医療費といった予期しない支出にも余裕を持って対応できる点は、家計の安定に寄与します。

たとえば、収入に波があったり、将来的なライフイベントが見込まれたりする場合には、月々の返済額が低いことが大きな強みとなります。

長期にするデメリット

一方、長期にするデメリットとしては、返済期間が長い分、全体として支払う利息額が増えてしまう点が挙げられます。長い期間に渡る利息支払いは、元金自体よりも利息の負担が膨らむリスクがあり、結果として総返済額が大きくなる可能性があります。

また、金利上昇や経済状況の不確実性、そしてライフスタイルの変化（転職、結婚、出産など）により、将来的な返済計画に影響が及ぶ恐れもあるため、リスク管理の視点からも慎重な判断が必要です。

住宅ローンを短期にするメリットとデメリット

短期ローンは、一般的には15年、20年など比較的短い返済期間で設定されます。

短期にするメリット

メリットとしては、まず何よりも総支払利息が大幅に少なくなる点が挙げられます。返済期間が短いほど、元金返済までの期間が短縮されるため、利息をかける期間も限られ、最終的な支払い総額が低く抑えられます。

さらに、返済を早期に完了できることで、住宅ローンという債務から早く解放され、将来的に自由な資金運用や投資へシフトできる可能性が生まれます。金利上昇リスクに対しても、負担が短期間に限定されるため安心感があると言えるでしょう。

短期にするデメリット

一方、デメリットも存在します。短期ローンでは、毎月の返済額が高額になりがちです。たとえ総返済額が少なくても、月々の負担が大きくなるため、収入に余裕がない家庭や、予期せぬ支出が発生した際のキャッシュフロー確保が難しくなるリスクがあります。

また、急な収入減少や計画外の出費が生じた場合、返済負担が直ちに家計を圧迫し、経済的なストレスを引き起こす可能性も考慮する必要があります。

長期と短期、比較表で見る違い

項目	長期ローン	短期ローン
毎月の返済額	返済期間が長いため、月々の支払い負担は軽減され、生活費や急な出費への対応がしやすい。	短期で完済するため、毎月の返済額が高くなり、キャッシュフローへの影響が大きい。
総支払利息	長期にわたり利息を支払うため、結果として全体の支払利息は増加する傾向がある。	返済期間が短いため、利息にかかる期間が短く、総利息額が抑えられる。
ライフプランの柔軟性	支払いが安定しているため、将来的なライフイベント（結婚や転職、子どもの進学など）にも柔軟に対応しやすい。	毎月の負担が大きいことから、万が一の収入減や出費増加が直ちに家計に影響し、ライフプランの変更が難しくなる場合がある。
金利リスク	返済期間が長い分、金利上昇の影響を受ける期間も長く、経済情勢の変動が返済計画に与える影響が大きい。	短期間で返済を完了できるため、仮に金利が上昇しても影響を受ける期間が限定され、リスクが軽減される。

長期と短期、選ぶべきはどちらか

返済期間の選び方は、単に「長いほうがいい」あるいは「短いほうがいい」という単純な問題ではありません。まず、ご自身の現状の収入状況、将来的に予想される収入の増減、そして生活設計やライフプランを十分に整理することがスタート地点となります。

安定した収入が見込め、比較的余裕のある生活設計が可能な場合は、短期ローンを採用して総還元額を減らす選択肢が賢明です。

一方で、突発的な支出に対応する必要があったり、将来の収入の見通しが不透明だったりする場合には、長期ローンで毎月の返済負担を小分けにすることで、家計全体の安心感を確保できるでしょう。

住宅ローンには固定金利と変動金利の選択肢があり、どちらの金利タイプを選ぶかによっても返済プランは大きく変動します。さらに、繰上返済制度や一部繰上返済を利用することで、計画的に返済期間を短縮し、かつ家計への負担を最小限に抑える方法も注目されています。

こうした制度を上手く活用しながら、金融機関との十分な相談やシミュレーションを行い、ご自身に最適なプランを策定していくことが、後々の安心と経済的安定に直結します。

まとめ

住宅ローンの借入期間は、総返済額や毎月の返済負担だけでなく、ライフプラン全体や将来的なリスク管理、金利変動の影響を総合的に考慮した上で選択する必要があります。

個々の経済状況や将来の予測、そして家族構成や支出計画に合わせて、長期・短期それぞれのメリット・デメリットを把握し、シミュレーションを通じて最適な返済プランを立てましょう。最終的には、安心した住まいと豊かな生活の実現を目指して、無理のない返済計画を立てることが鍵となります。

この説明を参考に、今後のライフプランを見直す一助としていただければ幸いです。その他、金利タイプの違いや繰上返済の効果、金融機関ごとの条件比較なども合わせて検討することで、さらに具体的なプランが明確になるでしょう。

最後に

さて、いつも多くの方に弊社REDSをご利用いただき誠にありがとうございます。

弊社では引き続き、売却物件も募集しています。弊社受任物件には設備保証が付きますので、ぜひREDSエージェント：髙坂美和にご相談ください。

当社では1億円以上のご自宅を売却する場合の仲介手数料を上限金額「168.3万円（税込み）」として設定しています。1億5,000万円でも2億円でも仲介手数料は「168.3万円（税込み）」です。高額のご自宅を売却するお客様には、今まで以上のチャンスです。現在多くの方にご利用いただいております。

詳しくは【REDSエージェント：髙坂美和】にお問い合わせください。
どうぞよろしくお願いいたします。

この記事を執筆した
エージェントプロフィール

髙坂美和
（宅建士）

お客様からいただく「ありがとう」のお言葉が私の原動力です。

プロフィールページへ

このエージェントに相談する

0800-100-6633

嬉しい口コミも
多数いただいております

40代男性（マンション売却）
こちらでマンションの売却をいたしました。
比較した大手の不動産屋よりも専門知識が豊富に感じ、なおかつ仲介手数料も安かったのでこちらにお願いしました。
結果、売り出し価格で1回の内覧で決まり、満足しています。
無駄な勧誘が一切なかったのもおすすめできます。
50代女性（マンション購入）
マンション購入にてお世話になりました。
担当の鈴木朋子さんには、本当に親切にしていただき感謝しかないです。いつも私たちの目線になり、分かりやすいアドバイスをしてくださりました！子供への気遣いも嬉しかったです。何より、鈴木さんの表裏のない感じが私も夫も大好きです。（笑）
不動産購入で後悔したくない方、安心して物件探しや手続きを進めたい方にはぜひお勧めしたいです！お世話になり、本当にありがとうございました。
40代男性（中古マンション購入）
中古マンション購入にあたり、いくつかの不動産仲介会社にあたってたところ不動産流通システムさんに辿り着きました。他の仲介会社さんは営業の電話が激しく、仕事の障害になる程でうんざりしておりましたが、不動産流通システムにて担当頂いた成田さんは、押し売りする様なことは一切無く安心して物件を探せました。

女性ならではの細かい気配りと単刀直入に物件の懸念点をプロの目からアドバイス頂き、納得のいく物件選びができました。会社名が大手の不動産仲介会社ほど知れ渡ってはおりませんが、ネットでの口コミで良いサービスが良いものとして伝わり、より多くの消費者が良いサービスが受けれる様になればと思い書き込ませて頂きました。
大手の名前だけに騙されて無駄な手数料払うのは、勿体ないですよ。
不動産流通システムさんで物件を売り買いするのに、大手に引けを取らないサービスをより安価に受けれますので
40代女性（住み替え：購入・売却）
不動産の売却・購入の両方お世話になりました。
以前中古マンションを購入する際は、不動産ポータルサイトに掲載している不動産会社に問い合わせをしないと内覧ができなかったことが何度かあり、大手不動産会社に任せると、売却の際幅広く宣伝活動がされないのではないかという不安がありました。
そこで、「囲い込みはせず、他社にドンドン広告掲載してもらい幅広い媒体で宣伝してもらう」「LINEからの問い合わせも可能」「仲介手数料が安い」の3点に惹かれ、お任せしました。
担当の鈴木さんの明るく、お茶目な人柄も好きだったので、購入売却にかかる庶務も憂うつにならずに対応できました。いつも家族のことや、部屋についてもポジティブなことを言ってくれるので安心してお任せしました。
最寄駅にはないので、いつでも会って相談するというのむずかしいかもしれませんが、心配なことはメールや電話ですぐに対応してくれるので、私達には十分満足できました。
結果としては売却も1ヶ月で売出価格で決まり、購入時のローンも紹介していただき、購入・住み替えもスムーズに決まりました。また住み替えの際にはぜひお願いしたいです。
50代男性（マンション売却）
マンション売却で、担当していただいた津司さんには本当にお世話になりました。
次に住む所の相談と住んでいるマンションの売却を同時進行で行いましたが、分かりやすい説明と進め方の提示が手際良く、安心してお任せする事が出来ました。
ネットで何でも調べられる時代ですが相手が何を考え、何を優先するかは会話の中でこそ分かると思います。プロフェッショナルを感じました
30代女性（マンション購入）
とにかくレスが早い。
専門知識も豊富で、説明が分かりやすいです。
担当してくれた方は非常に業界に通じており、ホスピタリティーに溢れていてかなり信用できます。他社と比べて手数料もとても安いのでオススメの会社です。
60代男性（戸建て購入）
酒井智様にご担当して頂きました！細かい相談も小さな不安も毎回本当に迅速に対応して頂き、無事マイホームを購入できました！
酒井さんは大変親切な方でREDSを選んで本当に良かったです。
仲介手数料も無料で！今物件等お探しで検討してる方は絶対REDの酒井さんに相談してみてください！