REDSエージェント、宅建士・住宅ローンアドバイザーの金谷（カネヤ）です。

夫婦が住宅ローンの借入れをするには次の3種類があります。

（1）ペアローン（共有名義）
（2）収入合算（連帯保証型）
（3）収入合算（連帯債務型）

それぞれの概要とメリットデメリットについて解説します。

（写真はイメージです）

夫婦でローンは3パターン

夫婦2人で住宅ローンを組む場合には、主に3種類のパターンがあります。

（1）ペアローン（共有名義）

夫婦別々で、同じ金融機関で借り入れる方法。夫が主債務者の借り入れは妻が連帯保証人に、妻が主債務者の借り入れは夫が連帯保証人となります。ローンは2本で、それぞれに収入に応じて融資されます。

（2）収入合算（連帯保証型）

夫婦のいずれかが名義人となり、もう一方は連帯保証人となります（債務者ではない）。ただし、一方が返済できなくなったとき、債務が一方に移ります。連帯保証型の収入合算は、主債務者ではない一方の収入を100％とはみなさず、50％ほどが審査対象となるのが一般的です。例えば年収500万円の夫と、年間のパート収入が200万円の妻が連帯保証型の収入合算をしても「年収700万円」とはみなされず、「年収600万円」とみなされます。

（3）収入合算（連帯債務型）

夫婦のいずれかが主債務者となり、もう一方も債務者となります。主債務者が夫だとすると、支払いができなくなった場合、妻が夫のぶんの返済義務も負います。ローン自体は1本ですが、夫婦それぞれがローン負担するのです。また、連体保証型と異なり、双方の年収の100％まで合算可能です、

上記（1）（2）（3）は将来のリスクや計画によっていずれの方法を選択することが良いのかを選択しなければなりません。

メリットとデメリット

メリット、デメリットについても説明します。

団体信用生命保険について

・ペアローン・・・ローンが2本立てになるため、それぞれのローンの主債務者が死亡または高度障害となった場合にその主債務者のローンのみ返済が免除されます。
・収入合算・連帯保証・・・主債務者が死亡または高度障害となった場合にその主債務者のローンのみ返済が免除されます。
・収入合算・連帯債務・・・主債務者が死亡または高度障害となった場合にその主債務者のローンのみ返済が免除されます。夫婦連生団信がある場合には、どちらか一方が死亡または高度障害となった場合にそれぞれの持ち分にかかわらず、残りの住宅ローンが全額免除されます。

住宅ローン控除について

・ペアローン・・・ローンが2本立てのため、それぞれのローンについて適用されます。
・収入合算・連帯保証・・・主債務者しか適用されません。
・収入合算・連帯債務・・・主債務者、連帯債務者ともに適用可能となります。

夫婦でのそれぞれの収入金額、扶養の形態、将来の勤務計画等で、どの種類のローンを選択したらいいのか検討しなければなりません。女性の方の場合は、住宅ローン借入れ中に出産した場合、その前後で金利を優遇割引きしてもらえる金融機関もあります。

住宅ローンは長期間にわたる支払いとなります。ご夫婦で借り入れをされる場合は、将来の計画をしっかり検討して金融機関や借入れ形態を選択する必要があります。