REDSエージェント、宅建士・宅建マイスターの井原です。

住宅ローン返済中に契約者に万が一のことがあったときに、住宅ローン残高がゼロになる保険、団体信用生命保険（以下、団信）。生命保険を名乗っている以上、契約者の健康状態が悪ければ審査に通らないケースがあります。

先日、ある銀行のローン担当者から、団信申込時の告知で「風邪で治療中」と記入すると、団信の審査に落ちることがある、と聞きました。「風邪は万病の元」とはいいますが、本当に風邪程度で団信の審査に落ちてしまうようなことがあるのでしょうか。

（写真はイメージです）

まず、団信（団体信用生命保険）について振り返っておきましょう。

団信とは、死亡や大きな疾病などにより住宅ローン契約者が支払いできなくなったときに、生命保険会社が住宅ローン残高に相当する保険金を銀行に支払い、債務の返済にあてる仕組みです。団信の保険料は住宅ローン金利に含まれています。三大疾病や要介護状態なども保障対象とするなどの特約を付加する場合は金利が上乗せとなります。

ただ、健康状態によっては加入できないこともあります。契約時には慎重な検討とともに、現在の健康状態や持病の有無、既往歴などを正直に告知する必要があります。

この告知の際に「現在、風邪で治療中」と記入してしまったら、団信の審査に落ちてしまうことがある、という銀行員の話です。なぜかというと、風邪を発端として、肺炎・喘息などを引き起こし、死に至ることもあるからだそうです。風邪に限らず、軽微な症状でも、現在進行中の疾患がある場合は、審査に影響があるようです。

対策は簡単です。しっかり風邪を完治させてから団信の申し込みをすればいいだけです。

団信加入時に告知する内容は保険会社により異なりますが、一般的にはこちらの3つです。

（1）最近3カ月以内に医師の治療（指示・指導を含む）・投薬を受けたことがありますか？

（2）過去3年以内に下記の病気で、手術を受けたことまたは２週間以上にわたり医師の治療（指示・指導を含む）・投薬を受けたことがありますか？

狭心症、心筋梗塞、心臓弁膜症、先天性心臓病、心筋症、高血圧症、不整脈、その他心臓病
脳卒中（脳出血・脳梗塞・くま膜下出血）、脳動脈硬化症、その他脳の病気
精神病、うつ病、神経症、てんかん、自律神経失調症、アルコール依存症、薬物依存症、知的障害、認知症
ぜんそく、慢性気管支炎、肺結核、肺気腫、気管支拡張症
胃潰瘍、十二指腸潰瘍、潰瘍性大腸炎、すい臓炎、クローン病
肝炎、肝硬変、肝機能障害
腎炎、ネフローゼ、腎不全
緑内障、網膜の病気、角膜の病気
ガン、肉腫、白血病、腫瘍、ポリープ
糖尿病、リウマチ、膠原病、貧血症、紫斑病
子宮筋腫、子宮内膜症、乳腺症、卵巣のう腫

（3）手・足の欠損または機能に障害がありますか？　または、背骨（脊柱）・視力・聴力・言語・そしゃく機能に障害がありますか？

上記のすべてが「なし」であれば問題なく加入できますが、該当した場合には、通過しないかもしれません。

先述の風邪は（1）が該当します。風邪の完治を待ってから申告するに越したことはないのですが、そうもいかないこともあります。そのときはできるだけ正確に、詳細な病状や、投薬状況を告知しましょう。これは保険会社に「詳しいことを書かないのは、相当病状が進行しているのでは？」と誤解されるなど、無用な悪影響を避けるためでもあります。また、完治に向かっている、もしくは病状が安定しているという情報をもとに判断を仰ぐためでもあります。

具体的に告知すべきポイントは以下の3点です。

・発症した時期と治療期間
・治療内容と投薬内容
・現在の症状（数値など）

最後に、「健康なうちに住宅ローンを組む」ということも、立派な家の買い時のひとつです！