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ペアローン 連帯債務 連帯保証 の違い

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最終更新日:2022年3月2日
公開日:2022年2月28日

こんにちは。

仲介手数料が必ず割引、更には無料の

REDS宅建マイスターの井原です。

 

表題の件、

 

ご夫婦それぞれご収入がある場合、ご収入を合算して住宅ローンを組む事ができます。

 

その方法は「ペアローン」「連帯債務」「連帯保証」の3種類がありますので、ポイントを押さえていきます!

 

「ペアローン」「連帯債務」「連帯保証」は何が違うの?

まずはざっくりご説明すると、こちらになります。

便宜上「夫」「妻」と記載しておりますが、配偶者間であれば決まりはありません。

 

ペアローン

借入金額をご夫婦それぞれで分けます。

 例)借入総額5000万円 → 夫3000万円+妻2000万円

審査:各自の借入額に対し、各自のご収入で審査。

団信適用:各自の借入額に対してのみ適用。

住宅ローン控除:各自の借入額に対してのみ適用。

物件の所有権:借入や出資資金の額に応じて持分を分けます。

 例)物件価格5000万円 → 夫3000万円+妻2000万円なら、夫3:妻2

注意点:

ローンが2本立てになるので、ローン契約書に貼る印紙代が最大2倍かかります。

 例)5000万円1件:2万円 → 3000万円1件2万円+2000万円1件2万円:計4万円

団信がそれぞれの債務にしか及ばないので、どちらにも適用させる(連生団信)には金利上乗せ+0.18%

お互いが連帯保証人になるので、責任は総額に対して負います。

 

連帯債務

借入金額全額に対して、ご夫婦ともに主債務者になります。

 例)借入総額5000万円 → 夫妻で5000万円

審査:借入額総額に対し、合算したご収入で審査。

団信適用:基本的には夫にのみ適用。妻にも適用させる(連生団信)には金利上乗せ+0.18%

住宅ローン控除:借入額総額×所有権の持分に対して、それぞれ適用。

物件の所有権:一般的にはそれぞれが出資した自己資金の額と、ご収入に応じて持分を分けます。

 例)物件価格5000万円 → 夫年収500万円・自己資金0円+妻年収400万円・自己資金500万円なら、夫5:妻5

注意点:

団信が夫にしか適用されないので、連生団信+0.18%を念頭に置いた検討が必要です。

取り扱っている銀行が少ないので、選択肢が狭くなります。

 

連帯保証

借入金額全額に対して、主債務者:夫、連帯保証人:妻になります。

 例)借入総額5000万円 → 夫5000万円。妻はあくまで保証人。

審査:借入額総額に対し、合算したご収入で審査。

 合算できる収入には、本人の半額までなど、銀行により限りがあります。

団信適用:夫にのみ適用。妻には適用できません。

住宅ローン控除:主債務者(夫)のみ適用。

物件の所有権:妻の自己資金出資が無ければ、主債務者(夫)のみで所有。

注意点:

団信が夫にしか適用されず、連生団信にも加入できません。

 

長くなりましたが、以上が主だった特徴になります。

 

どれを選べば良いかは、お客様によってそれぞれです。

例えば、住宅ローン控除の損失を防ぐために検討すると・・・

 

今は共働きでバリバリ稼いでいるけど、

 

①子供が生まれたら奥様は退職し、その後は専業主婦を予定している場合。

→お勧めは「連帯保証」です。

 

②子供が生まれたら奥様は1年程度休業し、その後は復帰してバリバリ稼ぐ場合。

→お勧めは「ペアローン」です。

 

③配偶者が団信に加入が出来ない場合は「連帯債務」がお勧めです。

 

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総合評価:4.7

総クチコミ数:70(2022年4月25日 現在)

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